送金または国境を越えた送金は、フィンテックが文字通り広範囲に影響を及ぼす金融サービスの一分野である。送金は新しいテクノロジーと並行して進化し、年々大きく成長している。
国境を越えた送金ビジネスは、現金払い、口座クレジット、モバイルウォレット、さらにはドアデリバリー・サービスなど、幅広いオプションを提供している。フィンテック・プラットフォームの台頭により、国境を越えた送金のプロセスは、かつてないほど速く、安く、便利になった。この進化する状況の形成におけるフィンテック企業の役割と、考慮すべき影響について理解しよう。
フィンテックとは？
フィンテックとは「金融技術」を意味する造語で、革新的な金融商品を個人および法人顧客に提供するための新技術の利用が拡大していることを表している。企業は決済処理、電子商取引、会計などでフィンテックに依存している。
簡単に言えば、フィンテックは、銀行口座の確認や送金のために自宅を離れる必要さえなく、簡単かつ便利に金銭を管理することを目的とするならば、まさに必要なものなのだ。
フィンテック企業は従来の銀行サービスと直接競合し、金融取引をより簡単、迅速、かつ費用対効果の高いものにしようとしている。フィンテック業界は、融資、財務アドバイス、資産管理、資金調達、保険、資金決済、通貨移動、リテール・バンキングなど、金融サービスの幅広い分野をカバーしている。
フィンテックの主な分野
支払いと決済
PayPal、Venmo、Block (Square)、Zelle、Cash AppなどのFintech決済アプリを使えば、個人や企業にオンラインで瞬時に簡単に支払いができる。また、ブロックチェーン技術の発展により、アトミック決済のコンセプトが安全なデジタル決済の新時代を切り開くことが期待されている。
消費者金融
消費者金融は、クレジットや保険におけるフィンテックの応用について言及している。プロスパー・マーケットプレイス、レンディングクラブ、アップスタートなどのピアツーピア（P2P）融資プラットフォームやマーケットプレイスでは、個人や中小企業の経営者が、マイクロローンを提供するさまざまな個人から直接融資を受けることができる。
保険におけるフィンテック（Insurtech ）は、保険分野に特化したテクノロジーの応用である。一例として、自動車保険料を調整するために運転を監視する装置の使用が挙げられる。
資産運用／投資
フィンテックは資産運用／投資にも応用されている。以下はその一例である。
ロボ・アドバイザーは、アプリやオンライン・プラットフォームで、自動で最適な資産運用を行ってくれる。
Robinhoodのような他の投資アプリを使えば、株式、上場投資信託（ETF）、暗号通貨をモバイル端末から簡単に売買でき、手数料もほとんどかからないことが多い。
国際送金におけるフィンテックの貢献
フィンテック企業は顧客にとって国際送金を容易にしている。また、海外送金を支援することで、フィンテックは世界の金融システムの標準化に貢献している。
Fintechを国際送金に応用した事例としては、マウスをワンクリックするだけで他国の相手に送金できるTransferWiseや、当事者双方にとって都合が良い場合に手数料を支払わずに送金できるAzimoなどがある。
コスト効率
国境を越えた取引における決定的な要因のひとつは、為替レートと取引コストである。フィンテックは送金コストを削減した。例えば、以前はある国から別の国へ200ドルを送金するのに25ドルかかっていた。現在では、その国の為替レート（他の通貨に対する1米ドルの価格）にもよるが、同じ金額をわずか10ドル以下で送金することができる。
フィンテックはまた、伝統的な銀行や金融機関を利用できない人々にも簡単に送金できる新しい方法を導入した：
- ビットコイン暗号通貨送金サービスは、銀行口座を全く持っていない顧客や海外に居住する顧客が、インターネットを介して瞬時に支払いを送ることを可能にする。
- Venmoのようなモバイルウォレットは、クレジットカードの代わりにスマートフォンを持つ人々を可能にする。
安全で簡単な送金
フィンテック企業は、異なる国間で資金を送金する安全で簡単な方法を生み出しました。銀行によっては、直接訪問したり、膨大な書類を作成したり、時間のかかる手続きを必要とする場合もあるが、フィンテック企業は24時間365日オンラインで海外送金を予約できるオプションを提供している。国際送金、支払い、ローンなど幅広いサービスを提供している。
より速い転送速度
Fintechの利用により、顧客が送金を受け取るまでの時間が大幅に短縮され、ほとんどの場合、わずか1時間以内に送金を受け取ることができる。この送金スピードの速さは、海外での緊急医療や急な資金需要など、一刻を争う状況で特に役立ちます。
レート・ロック機能
多くのFintechプラットフォーム独自の特筆すべき機能は、レートロック・オプションである。例えば、BookMyForexプラットフォームで利用可能な “Book Now & Pay Later “機能は、ユーザーが希望する為替レートを最大3日間凍結することができ、取引に柔軟性とコントロールを提供する。この機能は従来の銀行にはなく、ユーザーは実勢為替レートで即座に支払いを行わなければならないことが多い。
その他考慮すべき影響
サイバーセキュリティとスキル・ギャップ
中小企業はB2Bのクロスボーダー取引量の約90％を占めているが、多くの中小企業にとって金融リテラシーや関連するデジタル能力は弱点となっている。こうした企業が従来の決済ソリューションから技術ベースの決済ソリューションに移行するにつれ、このスキル・ギャップはサイバーセキュリティ侵害や単純なミスの可能性を浮き彫りにしている。
多くの大企業でも似たようなものだ。大規模な組織では、この分野における包括的な文書、プロセス、知識が不足していることが多く、実施もバラバラである。
適切なサイバーセキュリティ対策の導入は、高価で負担が大きいと思われることもある。企業は、投資、トレーニング、規律、ポリシー、定期的な評価とレビューを必要とする。特にリソースや資金が限られている中小企業にとっては、その価値を見出すのが難しい場合もある。特に、リソースや資金に限りのある中小企業にとっては。
モルドールインテリジェンス社によれば、世界のサイバー犯罪は年間6000億ドル近くにのぼる。これは世界のGDPの0.8％に相当する。つまり、これは非常に現実的な脅威であり、抽象的で些細な問題ではないのだ。
今後、スキルの問題は、トランザクションを実行する機能的能力における基本的なコンピテンシーよりも深くなっていく。この新しい世界で成功するためには、データ処理やデータ分析などの関連スキルセットも企業にとって重要になる。
法案の検討
クロスボーダー取引のためのフィンテック・ソリューションへの移行は、既存の法律や規制の枠組みにも新たな力学とストレスをもたらす。これに対する回答は世界各地で異なる。すべての国がこのソリューションを認めているわけではない。すべての国がこのソリューションを認めているわけではない。
結論
フィンテックのソリューションはよりシンプルで、より速く、より安い。そして、これらはどのような状況においても、基本的でゲームを変える資質である。
正しく導入・運用されれば、プロセスを簡素化し、事務処理を減らし、透明性を高め、不正行為を減らすことができる。そして何よりも重要なのは、世界中のどこにいても、企業同士が（そして最終顧客に対して）迅速かつ最小限のコスト、あるいはゼロ・コストで支払いを行えるようになることだ。これは、私たち全員にとって、未来への大きな可能性を秘めている。
バランスを考えれば、プラス面がマイナス面をはるかに上回っている。クロスボーダー決済を必要とするすべてのビジネスにとって、大きなメリットを生み出す可能性を秘めている。
出典：Ragapay
